主持人：銀川交通廣播主播
張 越：寧夏回族自治區(qū)銀行業(yè)協(xié)會(huì) 自律部主任
賁瑩瑩：交通銀行寧夏區(qū)分行 消保部 消保管理
主持人：大家好！歡迎收聽(tīng)今天的特別節(jié)目《金融消保大講堂》。今天，我們有幸邀請(qǐng)到兩位嘉賓：寧夏回族自治區(qū)銀行業(yè)協(xié)會(huì)-自律部-張?jiān)街魅危唤煌ㄣy行寧夏區(qū)分行-消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部-賁瑩瑩女士，共同開(kāi)啟“積極為民辦實(shí)事 金融消保大講堂”！
張 越、賁瑩瑩：主持人好！聽(tīng)眾朋友們好！
主持人：歡迎二位！兩位嘉賓都在寧夏的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域有著豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和深厚的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，今天他們將為我們分享關(guān)于金融消保的重要知識(shí)和實(shí)用建議。首先請(qǐng)兩位介紹一下本次金融消保大講堂的舉辦背景。
張 越?。簩幭你y行業(yè)協(xié)會(huì)始終將維護(hù)金融市場(chǎng)健康秩序和保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益作為工作的重中之重，積極履行社會(huì)責(zé)任，有效提升消費(fèi)者金融知識(shí)水平和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，連續(xù)15年組織開(kāi)展“普及金融知識(shí)萬(wàn)里行”活動(dòng)，旨在聚焦公眾關(guān)注的金融熱點(diǎn)與難點(diǎn)，凝聚行業(yè)力量，整合多方資源，將專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)精準(zhǔn)送達(dá)廣大消費(fèi)者身邊。
賁瑩瑩：是的，為深入貫徹落實(shí)金融工作的“政治性”和“人民性”，更好的踐行“以人民為中心”價(jià)值取向，交通銀行寧夏區(qū)分行扎實(shí)做好新常態(tài)下的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作和金融知識(shí)教育宣傳工作，努力提升金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)能力。
主持人：我們想了解一下，寧夏銀行業(yè)協(xié)會(huì)在“為民辦實(shí)事”方面開(kāi)展的相關(guān)工作？
張 越：協(xié)會(huì)貫徹落實(shí)寧夏金融監(jiān)管局相關(guān)政策要求，圍繞“自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)、調(diào)解”職能，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。主要從以下幾方面開(kāi)展相關(guān)工作：
一是切實(shí)為人民群眾解難題、化糾紛，堅(jiān)持和發(fā)展新時(shí)代“楓橋經(jīng)驗(yàn)”，持續(xù)完善金融糾紛多元化解機(jī)制，積極推進(jìn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)金融糾紛調(diào)解室標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，擴(kuò)大金融糾紛調(diào)解服務(wù)覆蓋面，提升調(diào)解服務(wù)的便利性。
二是建立銀行領(lǐng)域非法中介與黑灰產(chǎn)信息共享機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)信息共享，遏制非法金融中介擾亂市場(chǎng)秩序，侵害金融消費(fèi)者權(quán)益。
三是推進(jìn)金融便民示范點(diǎn)建設(shè)，彰顯金融溫度，為首批11家“金融便民服務(wù)示范點(diǎn)”網(wǎng)點(diǎn)授牌。
主持人：提升金融糾紛調(diào)解質(zhì)效、打擊非法金融中介和金融便民示范點(diǎn)建設(shè)，這確實(shí)是與我們百姓金融生活息息相關(guān)的方面。交行“為民辦實(shí)事”體現(xiàn)在哪些方面？
賁瑩瑩：近年來(lái)，交通銀行寧夏區(qū)分行一直致力于為廣大民眾提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
首先，我們?cè)诮鹑诮逃麄鞣矫嫦铝撕艽蟮墓Ψ颍ㄟ^(guò)各種線上線下渠道普及金融知識(shí)，提高大家的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。
同時(shí)，針對(duì)老年人和殘障人士，我們專(zhuān)門(mén)推出了助老助殘服務(wù)，包括上門(mén)服務(wù)、優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)等措施，確保他們能夠便捷、安全地享受金融服務(wù)。例如，我行聯(lián)合多家金融同業(yè)拍攝寧夏回族自治區(qū)首部殘障人士金融權(quán)益保護(hù)公益短視頻《溝通無(wú)聲 金融有愛(ài)》，通過(guò)刻畫(huà)聾啞女孩收到賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)短信卻四處求助無(wú)門(mén)的情節(jié)，再現(xiàn)聽(tīng)障群體在金融信息溝通中面臨的巨大阻礙，激發(fā)大眾對(duì)該群體金融權(quán)益的關(guān)切。
此外，我們還為外籍人士提供了全面的金融服務(wù)支持，給外籍來(lái)華人員帶來(lái)更好的外幣兌換服務(wù)體驗(yàn)，幫助他們更好地融入當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)生活。
主持人：謝謝瑩瑩的分享，這些舉措確實(shí)暖心。咱們協(xié)會(huì)和金融機(jī)構(gòu)在便民惠民方面做了很多工作。那么，對(duì)于目前市場(chǎng)上存在的一些不正當(dāng)反催收、惡意逃廢債務(wù)以及非法存貸款中介等違法金融中介亂象，張主任怎么看？
張 越：這確實(shí)是一個(gè)很?chē)?yán)重的問(wèn)題。這些不法中介打著“維權(quán)”的旗號(hào)，實(shí)際上卻在進(jìn)行欺詐活動(dòng)。他們通常會(huì)偽造證據(jù)、騙取費(fèi)用，甚至誘導(dǎo)消費(fèi)者參與違法行為，不僅給消費(fèi)者帶來(lái)財(cái)產(chǎn)損失，還可能導(dǎo)致他們承擔(dān)法律責(zé)任。大家必須提高警惕，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，避免上當(dāng)受騙。
能夠進(jìn)一步加強(qiáng)銀行間的合作，共享非法中介和黑灰產(chǎn)的信息，從而有效識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融秩序，保障客戶(hù)資金安全，這也是我們協(xié)會(huì)建立銀行領(lǐng)域非法中介與黑灰產(chǎn)信息共享機(jī)制的初心。
主持人：請(qǐng)問(wèn)這些不法現(xiàn)象具體是指什么呢？
張 越：例如非法存貸款中介是指未經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，擅自從事存款吸收和放貸活動(dòng)的中介機(jī)構(gòu)，這類(lèi)中介通常以高額利息吸引客戶(hù)，存在極高的風(fēng)險(xiǎn)。不正當(dāng)反催收，指的是一些非法中介利用債務(wù)人焦慮心理，聲稱(chēng)可以“幫助”其減免債務(wù)本金或利息，通過(guò)偽造證據(jù)、虛假申報(bào)等方式阻撓正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合法催收行為。惡意逃廢債務(wù)則是債務(wù)人在中介機(jī)構(gòu)的慫恿下，拒絕履行已存在的債務(wù)合同，給貸款機(jī)構(gòu)造成經(jīng)濟(jì)損失。
主持人：能否分享一些具體的典型案例來(lái)揭示這些非法中介的運(yùn)作手法？
賁瑩瑩：當(dāng)然可以。一個(gè)典型的案例是某反催收?qǐng)F(tuán)伙通過(guò)線上社交平臺(tái)吸引債務(wù)人加入所謂的“債務(wù)自救群”。在群里，不法分子會(huì)偽裝成法律專(zhuān)家，建議債務(wù)人偽造貧困證明、病歷等材料，以此向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)免息、延期還款等優(yōu)惠措施。同時(shí)，這些不法中介還要求債務(wù)人提供大量的個(gè)人信息，從中收取高額的“咨詢(xún)費(fèi)”。然而，這些材料大多都是偽造的，最終不僅未達(dá)到減免目的，反而使債務(wù)人面臨進(jìn)一步的法律追責(zé)。
主持人：這些非法中介是如何利用“維權(quán)”名義進(jìn)行誘騙的呢？
張 越：這類(lèi)非法中介往往打著“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的旗號(hào)，通過(guò)發(fā)布虛構(gòu)的成功案例和偽造的法律援助文件，贏得債務(wù)人的信任。他們會(huì)有一套完整的話術(shù)體系，先表示理解債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)困境，然后聲稱(chēng)自己擁有特殊的渠道和方法可以與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商，甚至謊稱(chēng)可以通過(guò)法律途徑解決債務(wù)問(wèn)題。由于債務(wù)人對(duì)相關(guān)法律知識(shí)了解不足，很容易被這些謊言迷惑，從而落入陷阱。
主持人：非法貸款中介常見(jiàn)的套路有哪些呢？也讓聽(tīng)眾朋友們了解一下吧。
賁瑩瑩：好的。首先來(lái)給大家講講不法分子常用的“偽造身份，虛假宣傳”套路。這些不法分子通常會(huì)偽造銀行工作證、名片等，或者聲稱(chēng)與銀行有合作關(guān)系，目的就是獲取借款人的信任。就像變色龍一樣，偽裝成正規(guī)的樣子，讓你放松警惕。然后呢，他們會(huì)以“低利率”“快速放款”“無(wú)需抵押”等誘人條件吸引消費(fèi)者。但實(shí)際上，這些條件往往與實(shí)際情況不符。比如說(shuō)，他們承諾的低利率，等你要貸款的時(shí)候，就會(huì)發(fā)現(xiàn)他們說(shuō)的利率不是銀行的年化利率，有可能是月利率或者日利率，折算成年利率就高得離譜。而且還會(huì)要求消費(fèi)者提前支付手續(xù)費(fèi)、保證金等費(fèi)用，這就大大增加了融資成本。
主持人：哎呀，這也太坑人了！您這么一說(shuō)，我就想到，肯定有不少人上當(dāng)了。
賁瑩瑩：是的，不法分子很狡猾，他們還會(huì)利用借款人對(duì)貸款流程不熟悉的弱點(diǎn)來(lái)下手。比如說(shuō)，有些借款人著急用錢(qián)，又不太懂貸款合同里的表述，不法分子就會(huì)誘導(dǎo)借款人簽訂不利于自身的合同，或者提供虛假材料。他們會(huì)說(shuō)“這個(gè)合同就是走個(gè)形式”“按我說(shuō)的填就行，保證能貸到款”之類(lèi)的話。但實(shí)際上，一旦簽了這些合同，就掉進(jìn)了他們的陷阱。等貸款出問(wèn)題了，借款人就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己要承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)，期限短、利率高，甚至不僅可能根本拿不到貸款，就連所謂的“中介費(fèi)”也會(huì)打水漂。
主持人：您這么一說(shuō)，讓我想起來(lái)之前聽(tīng)到過(guò)的一個(gè)案例。一位年輕人想要?jiǎng)?chuàng)業(yè)，貸款時(shí)候沒(méi)有看合同，結(jié)果合同里的利率高得嚇人，而且還款期限特別短，導(dǎo)致他根本無(wú)力承擔(dān)這樣的還款壓力，最后不僅創(chuàng)業(yè)夢(mèng)破碎，還背上了沉重的債務(wù)。這么看來(lái)，這個(gè)年輕人找的就是非法貸款中介了。
賁瑩瑩：是啊。下面我再講一下“套取個(gè)人信息”這個(gè)套路。不法分子會(huì)通過(guò)各種手段獲取借款人的身份證、銀行卡、驗(yàn)證碼等個(gè)人信息。比如說(shuō)，他們會(huì)讓借款人在所謂的申請(qǐng)貸款鏈接中，填寫(xiě)非常詳細(xì)的個(gè)人信息；或者是填寫(xiě)銀行卡號(hào)和驗(yàn)證碼，實(shí)際上這就是個(gè)釣魚(yú)網(wǎng)站，一旦這些信息被他們掌握，他們就會(huì)利用這些信息盜取借款人的資金。有的還會(huì)把這些信息轉(zhuǎn)手賣(mài)給其他不法分子，導(dǎo)致借款人可能會(huì)遭受更多的詐騙。
主持人：真是防不勝防啊。我還聽(tīng)說(shuō)過(guò)借款人在非法貸款中介欺騙下，因?yàn)椤八⒘魉北痪煺疑祥T(mén)的事情，這是怎么回事？
賁瑩瑩：這是誘導(dǎo)洗錢(qián)等違法活動(dòng)。不法分子利用借款人尋求降低融資成本的心理，要求借款人進(jìn)行“刷流水”等操作，使借款人淪為洗錢(qián)等違法活動(dòng)的工具。比如說(shuō)，不法中介說(shuō)借款人流水不夠，會(huì)讓借款人把自己的錢(qián)轉(zhuǎn)到他們指定的賬戶(hù)，然后再轉(zhuǎn)回來(lái)，制造一種資金往來(lái)頻繁、流水好看的假象，用來(lái)證明借款人有還款能力，但這個(gè)過(guò)程中，那些指定賬戶(hù)可能就是用于洗錢(qián)的賬戶(hù)。所以大家千萬(wàn)不要輕信這種所謂的“刷流水”操作，這都是違法違規(guī)的。
主持人：越聽(tīng)越驚心啊，這滿(mǎn)滿(mǎn)都是套路。
張 越：是的，但我們其實(shí)有辦法避免。首先，消費(fèi)者要明白，任何聲稱(chēng)能夠快速解決貸款債務(wù)問(wèn)題或其他金融問(wèn)題的服務(wù)都應(yīng)該引起警惕。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不會(huì)收受“好處費(fèi)”，或者誘導(dǎo)消費(fèi)者提供個(gè)人信息，甚至暴力催收。其次，不要輕信高額回報(bào)的承諾，因?yàn)楦呤找嫱殡S著高風(fēng)險(xiǎn)。最后，如果遇到可疑情況，一定要及時(shí)向相關(guān)部門(mén)舉報(bào)并咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人士的意見(jiàn)。
主持人：確實(shí)應(yīng)該提高警惕。最近聽(tīng)到很多人提到“違規(guī)代理退保的非法中介”，可不可以也借今天這個(gè)機(jī)會(huì)讓大家了解了解？
賁瑩瑩： 好的，這類(lèi)非法中介通常以“維權(quán)”“退保咨詢(xún)”等名義，誘導(dǎo)消費(fèi)者委托其辦理退保業(yè)務(wù)，從中獲取非法利益。操作模式大致如下：首先，通過(guò)虛假宣傳誤導(dǎo)消費(fèi)者，聲稱(chēng)能夠迅速、高效地辦理全額退保；然后，要求消費(fèi)者提供個(gè)人信息和保險(xiǎn)合同，偽造醫(yī)療證明、財(cái)務(wù)困難證明等材料來(lái)申請(qǐng)退保；接著，他們會(huì)收取高額的手續(xù)費(fèi)或咨詢(xún)費(fèi)；如果保險(xiǎn)公司不同意退保，他們會(huì)頻繁利用消費(fèi)者的名義進(jìn)行惡意投訴，甚至借助虛假證據(jù)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)施加壓力。
主持人：這種行為會(huì)有哪些危害呢？
交行賁瑩瑩：這種非法行為的危害是多方面的。首先，消費(fèi)者不僅可能無(wú)法獲得全額退保，反而因?yàn)橹Ц读烁哳~的中介費(fèi)用而遭受經(jīng)濟(jì)損失。其次，消費(fèi)者需要提供大量個(gè)人隱私信息，這些信息一旦被不法中介濫用，可能導(dǎo)致進(jìn)一步的信息泄露和詐騙行為。此外，參與這類(lèi)違法活動(dòng)可能會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者的信用記錄受損，影響未來(lái)的金融服務(wù)使用。最重要的是，協(xié)助或主動(dòng)參與偽造證據(jù)的行為可能涉及違法，消費(fèi)者因此面臨法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。
主持人：那真的是得不償失啊。另外，我了解到，有時(shí)會(huì)看到有“征信修復(fù)”相關(guān)的廣告，說(shuō)到征信修復(fù)，很多聽(tīng)眾可能對(duì)此存在疑問(wèn)。二位能給我們解釋一下什么是征信修復(fù)嗎？
賁瑩瑩：當(dāng)然可以。所謂征信修復(fù)，是指通過(guò)合法途徑改善個(gè)人信用報(bào)告中的不良記錄。但是需要強(qiáng)調(diào)的是，征信修復(fù)并不是簡(jiǎn)單地刪除負(fù)面信息，而是需要提交相關(guān)證明文件，經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審核后才能修改。那些聲稱(chēng)能夠快速修復(fù)征信記錄的廣告基本上都是虛假宣傳。因此，消費(fèi)者在進(jìn)行征信修復(fù)時(shí)要選擇正規(guī)渠道，避免落入不法分子的陷阱。
主持人：非法中介會(huì)以“包裝征信”為由進(jìn)行詐騙，能否為聽(tīng)眾朋友們介紹下，普通人最容易踩的征信“雷區(qū)”有哪些？
賁瑩瑩：從目前大家最容易問(wèn)的“三大高頻問(wèn)題”就能看出征信的“雷區(qū)”了：一是有些朋友認(rèn)為“我以為晚幾天還款沒(méi)事”，實(shí)際上，貸款出現(xiàn)逾期，征信就會(huì)被記錄。
二是“頻繁查征信沒(méi)關(guān)系”：短期內(nèi)多次被金融機(jī)構(gòu)查詢(xún)征信，會(huì)被認(rèn)為“資金饑渴”，影響后續(xù)貸款審批。有些朋友可能覺(jué)得多咨詢(xún)幾家貸款機(jī)構(gòu)，多查查征信，能找到更合適的貸款。但其實(shí)不是這樣的，金融機(jī)構(gòu)看到你的征信短期內(nèi)被頻繁查詢(xún)，會(huì)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)比較大，可能就不愿意給你貸款，或者給你的額度比較低。
三是“替人擔(dān)保是幫忙”：若擔(dān)保對(duì)象違約，你的征信會(huì)同步受損，許多人因此背上“黑鍋”。就像某個(gè)客戶(hù)，他的朋友找他幫忙擔(dān)保貸款，他覺(jué)得是朋友，就沒(méi)多想答應(yīng)了。結(jié)果朋友生意失敗，還不上貸款，這個(gè)客戶(hù)要承擔(dān)連帶還款責(zé)任，征信也跟著受影響了，他自己想貸款都困難了。
主持人：看來(lái)我們一定要慎之又慎地對(duì)待各類(lèi)第三方中介機(jī)構(gòu)。
張 越：是的，對(duì)于非法金融中介，我們要牢記三個(gè)“絕不”：
一是絕不輕信“內(nèi)部渠道”：所有銀行及持牌金融機(jī)構(gòu)均公開(kāi)受理業(yè)務(wù)，不存在所謂“內(nèi)部?jī)?yōu)惠”，大家要通過(guò)銀行的官方網(wǎng)站、官方APP、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等正規(guī)渠道辦理金融業(yè)務(wù)。
二是絕不相信“低息”和“無(wú)償”：銀行和正規(guī)平臺(tái)利息透明，各種吹噓“利息比銀行低一半”“資質(zhì)差也能貸”的話術(shù)千萬(wàn)別信。
三是絕不泄露個(gè)人信息：日常保護(hù)好個(gè)人信息和資金安全，不要輕易向他人透露身份證、銀行卡、驗(yàn)證碼等個(gè)人信息，不要允許他人遠(yuǎn)程操作電腦、手機(jī)，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。
賁瑩瑩：是的，我們要記住，天上不會(huì)掉餡餅，不要被不法分子的花言巧語(yǔ)所迷惑，要提高警惕，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙，守護(hù)好自己的信用安全、財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益。
主持人：非常感謝二位今天給我們帶來(lái)的詳細(xì)講解，讓我們對(duì)不法金融中介的多種形式和危害有了深刻的認(rèn)識(shí)。希望廣大聽(tīng)眾朋友們?cè)谵k理金融業(yè)務(wù)時(shí)都能謹(jǐn)慎對(duì)待，選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)和渠道，保護(hù)好自己的合法權(quán)益，切勿相信“不法金融中介”的虛假宣傳，更不要隨意泄露個(gè)人信息，避免因小失大。
再次感謝寧夏銀行業(yè)協(xié)會(huì)的張?jiān)街魅魏徒煌ㄣy行寧夏區(qū)分行的賁瑩瑩，也感謝各位聽(tīng)眾朋友們的收聽(tīng)。
寧公網(wǎng)安備 64010402000050號(hào)
